Процедура банкротства открывает большие возможности для начала новой жизни, другой бизнес-модели, избавления от постоянно растущих долгов и невозможности вести деловую деятельность нормально, спокойно и свободно. В свою очередь, это означает состояние банкрота и ряд неблагоприятных правовых последствий. Однако сама процедура банкротства сталкивается с определенными проблемами для должника и кредитора.

Физические лица, обремененные банкротством, часто имеют низкую правовую культуру. Это выражается в незнании закона, непонимании признаков банкротства и его последствий, правовых границ права должника и обязанности самостоятельно подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд.

Кроме того, заемщик обязан собрать большое количество доказательств открытия конкурсного производства, которые, во-первых, утверждают, что заемщик имеет реальную возможность покрыть расходы по оплате финансового управляющего, а также его деятельность по реструктуризации задолженности и продаже имущества должника. Во - вторых, приводятся доказательства, подтверждающие наличие оснований для признания физического лица банкротом. Это подтверждается документами, содержащими обязательства должника перед другими кредиторами (например, договорами, векселями, судебными решениями), документами, указывающими на сумму денежных средств, которыми располагает должник (выписками из банка и др.). заемщик сталкивается с трудностями, и в некоторых случаях невозможно выяснить, кто его кредитор на момент подачи иска в суд, был ли его долг продан новым кредиторам, как получить оригиналы необходимых документов.

Особенность процедуры банкротства заключается еще и в том, что она достаточно затратна. Обратите внимание, что в течение всей процедуры заемщик должен будет оплатить услуги финансового менеджера и те действия, которые он будет выполнять: 

1. Зарплата финансового управляющего составляет 25 000 рублей за каждый этап, т. е. за реструктуризацию долга, договор купли-продажи и расчет имущества плюс 7% от проданного имущества (при этом в течение всей процедуры банкротства часто встречается несколько стадий, например, при затянувшейся реструктуризации долгов участники могут прийти к выводу, что более рационально провести реализацию имущества, то есть оплачивать услуги финансового управляющего придется за две стадии, а вернее, в размере 50000 рублей);
2. Государственная пошлина 300 рублей;
3. Публикация информации о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и начале реструктуризации ваших долгов или введении продажи недвижимости в газете "Коммерсантъ" : Если вы только что вступили в сделку купли-продажи недвижимости, следовательно, будет одна публикация по цене 10 000 рублей, но если, например, сделка купли-продажи недвижимости будет заключена в течение года;
4. Публикация сведений в Едином федеральном реестре о банкротстве, в среднем в одном деле осуществляется 6 публикаций, следовательно, потрачено будет около 3000 рублей;
5. Прочие расходы: почта, услуги банка – около 2000 рублей;
6. В случае списания долгов вам придется платить налог на сумму списанной задолженности, так как в соответствии с Налоговым кодексом РФ списанная задолженность равна доходу. То есть гражданин должен уплатить НДФЛ в размере 13%.

В итоге цена составит не менее 140 300 рублей. Причина, по которой человек не в состоянии погасить долг перед кредитором, заключается главным образом в том, что у него нет этих средств, а его финансовые возможности невелики. Поэтому ему очень трудно оплатить процедуру банкротства, и поэтому он ее не начинает. Это одна из основных причин относительно небольшого количества заявлений о банкротстве по сравнению с количеством российских должников, которые не могут погасить свои долги перед кредиторами. По статистике, только 15-20% банкротств инициируются самими заемщиками. Остальные дела о банкротстве инициируются кредиторами-банками и другими организациями. Из этого следует, что нецелесообразно для физических лиц с небольшой суммой долга (например, 500 тысяч рублей) начинать процедуру банкротства, так как затраты на ее осуществление будут не намного ниже суммы долга.

Зависимость вознаграждения финансового управляющего от суммы и стоимости реализованного имущества гражданина (по закону 7%) также оказывает негативное влияние на ход банкротства, что позволяет управляющему быть заинтересованным не в защите интересов физического лица, а в его досрочном банкротстве и продаже своего имущества в целях того, чтобы кроме того, из-за низкого материального вознаграждения арбитражные управляющие нередко отказывались от участия в конкурсном производстве граждан, а закон не предусматривает обязательного назначения арбитражных управляющих.

Суды также сталкиваются со сложностью оценки имущества должника. Согласно статье 446 Гражданского кодекса Российской Федерации на единственное жилое помещение, принадлежащее должнику, не может быть исключено. При этом его стоимость может многократно превышать сумму долга лица перед кредиторами. Хотя Конституционный Суд РФ отметил несовершенство этой нормы, он не признал ее неконституционной, поскольку отсутствие установленных законом критериев и разработанного порядка воспрепятствования доступу к такому имуществу создаст многочисленные прецеденты произвола и на практике приведет к нарушению гражданских прав должников.

Другая проблема, которая является одной из самых важных, - это злоупотребление правами. Это происходит на разных стадиях. Например, должники скрывают свое существующее имущество или заработную плату, с помощью которой они могут покрыть свои долги. Известны также случаи, когда суды доказывают, что должник принимает на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении с целью получения денежных средств кредиторов без намерения их возврата. Банкротство в данном случае-это способ избежать уплаты долгов. Кроме того, исходя из судебной практики, можно отметить, что заемщики часто используют реструктуризацию своих долгов для затягивания процесса исполнения обязательств. Однако доказать недобросовестность должника в данной ситуации невозможно, поскольку сама правовая природа процедуры реструктуризации предполагает погашение задолженности в течение длительного периода времени.

Анализ судебной практики показал, что суды также испытывают трудности в квалификации действий должника и оценке добросовестности его поведения при подаче возражений на требования кредитора. Одним из оснований для заявления необоснованного заявления кредитором в деле о банкротстве или уполномоченным органом является наличие спора между кредитором в деле о банкротстве или уполномоченным органом и гражданином о праве, являющемся предметом разрешения в исковом порядке. Как пояснил Верховный суд, в споре о праве могут быть указаны любые возражения должника на требования кредитора при банкротстве или уполномоченного органа, которые заявлены как в устной, так и в письменной форме относительно наличия задолженности, ее размера и срока исполнения обязательства. Суды трактуют это правило довольно неоднозначно. Например, заемщик возражал против требования банка, признавал договоры поручительства недействительными и не соглашался с суммой долга.

Суд первой инстанции постановил, что поскольку гражданин не высказал никаких возражений при рассмотрении дела в Арбитражном суде, напротив,он признал задолженность и ее размер и не оспаривал решение Арбитражного суда, то возражения должника должны быть отклонены. Суд апелляционной инстанции не согласился с этими выводами суда первой инстанции, мотивируя это тем, что, поскольку должник все же выразил свое несогласие с применением закона, ссылаясь на недействительность договоров поручительства и неправильное определение суммы долга, возражения должны быть приняты. Суд кассационной инстанции, в свою очередь, поддержал выводы суда первой инстанции и далее подчеркнул, что при пересмотре судом первой инстанции обоснованности заявления банка должник представил письменный отзыв только в третьем судебном заседании, при пересмотре не раскрыл доказательств и не разъяснил, в чем именно заключаются возражения в нужном размере и; суть возражений не была включена ни в апелляционную жалобу, ни в судебное разбирательство суда кассационной инстанции, ответ на апелляционную жалобу не был представлен.

В связи с вышеизложенными проблемами можно сделать вывод, что институт банкротства физических лиц в законодательстве Российской Федерации недостаточно развит. Поэтому многие ученые думают о том, как усовершенствовать этот институт. Некоторые действия уже предприняты, например, принят Федеральный закон от 30.11.2016 № 407-ФЗ "О внесении изменений в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации". Размер государственной пошлины за открытие конкурсного производства был снижен в 20 раз и с 1 января 2017 года составляет 300 рублей. для физических лиц, хотя раньше, до принятия этого закона, эта сумма составляла 6000 рублей. Таким образом, это способствовало хоть и не большому, но упрощению процедуры банкротства.

Для решения этих задач мы предлагаем следующие пути их решения:

1. Повышение правовой грамотности населения в сфере банкротства физических лиц путем размещения четкой и подробной информации об этом правовом институте на официальных источниках и создания единой базы данных должников и их кредиторов на этом правовом ресурсе;
2. Сократите количество и упростите процедуру сбора документов, необходимых для возбуждения дела о банкротстве;
3. Снижение зависимости вознаграждения финансового управляющего от стоимости проданного имущества, что позволит снизить желание управляющих продать имущество быстрее, хотя и удалось восстановить платежеспособность заемщика. Например, это возможно путем снижения 7% обратно до 2% от стоимости проданного актива. Кроме того, это позволит снизить затраты должника на проведение конкурсного производства;
4. Обеспечение фиксированного размера вознаграждения финансового управляющего за весь процесс банкротства, а не за каждый этап в отдельности, в результате чего возможность получения дополнительного дохода не повлияет на выбор управляющим наиболее выгодной для должника стратегии банкротства.