Банкротство и ипотека - выход из долгов или риск стать бомжом

Вы взяли квартиру в ипотеку и исправно выплачивали кредит несколько месяцев, а то и лет. Но затем все пошло по очень невыгодному для вас сценарию: доходы упали, начались финансовые проблемы, появились первые просрочки. Что делать в такой ситуации: продолжать выплачивать ипотечный кредит, загоняя себя в кредитную кабалу, или объявить о своем банкротстве?

Когда выгодно банкротство?

Процедура банкротства физлица поможет, если:

· у вас слишком большие задолженности по ипотеке. Вы сами понимаете, что в ближайшие несколько месяцев банк заберет вашу недвижимость. Если официально стать банкротом, у вас получится аннулировать образовавшиеся долги. Да, квартиры вы лишитесь. Но из суммы, полученной после продажи ее с торгов, банк заберет только то, что вы ему должны. Оставшиеся средства будут зачислены на ваш счет. И через пять лет вы сможете снова взять ипотеку в этом же или другом банке;

· вы набрали слишком мелких кредитов, практически по всем из них у вас начались просрочки. Даже если нет долгов по ипотеке, есть риск потерять жилье. Ведь как только просрочки станут внушительными, банки один за другим начнут подавать на вас в суд. Проведя процедуру банкротства, вы получите преимущество в суде. Вы останетесь без квартиры, но сможете вернуть часть средств;

· вы брали ипотеку не в рублях, а в валюте. С момента получения кредита курс валюты изменился не в вашу пользу, что привело к серьезным просрочкам. В этом случае лучше объявить банкротство. Ведь квартиру банк изымет в любом случае. Но если вы не признаете до этого момента себя банкротом, то скорее всего в дополнение к жилью останетесь должны банку немалую сумму. Если по вашему кредиту есть созаемщики или поручители (чаще всего ими выступают близкие родственники), они также должны провести процедуру банкротства. Иначе ваши долги лягут на их плечи.

Цена банкротства

Процедура банкротства платная. Для того, чтобы провести ее самостоятельно, вам потребуется порядка 60000 рублей. Необходимо будет заплатить за:

· госпошлину. Ее стоимость невелика – 300 рублей;

· услуги финансового управляющего – 25000 рублей;

· публикацию сведений о банкротстве – 15000 рублей;

· почтовые расходы и другие сопутствующие услуги – 15000 рублей.

Чтобы провести процедуру банкротства грамотно, необходимо прибегнуть к помощи юристов. Это обойдется еще в 120000-15000 рублей.

Как сохранить ипотечное жилье?

Есть ли у банкрота возможность оставить квартиру себе, а не банку? Теоретически да, но ненадолго. Вариант один: перед банкротством прописать в квартире несовершеннолетних

родственников. До тех пор, пока им не исполнится 18 лет, вы сможете жить в квартире. Согласитесь, что выиграть несколько лет, – это уже неплохо.

А может, все-таки платить ипотеку?

Если задолженность возникла из-за временных финансовых трудностей, которые уже позади, имеет смысл продолжать гасить ипотеку. Для этого надо заключить с банком мировое соглашение и договориться о реструктуризации долгов. Если банк пойдет на это, вы получите 3-5 лет, в течение которых необходимо погасить долги. Жилье на торги в таком случае не выставляется. Если вы успешно справитесь с погашением задолженности и сможете войти в график платежей, жилье останется у вас. Для того, чтобы банк реструктуризовал долги, необходимо предоставить точно такой же пакет документов, как и для кредитования, убедить банк в своей платежеспособности. Выбрав такой вариант, вы не испортите кредитную историю, не потеряете квартиру и сможете в дальнейшем еще раз воспользоваться кредитными предложениями банков.