Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц

Иногда обстоятельства складываются так, что, кроме признания личного банкротства, другого выхода нет. Первое, что интересует должников, - это то, что происходит с имуществом обанкротившихся физических лиц. Финансовые управляющие утверждают, что даже в сложных ситуациях есть шансы сохранить имущество, опыт и судебная практика это подтверждают.

Мы собирали экспертные заключения и анализировали реальные ситуации, опираясь на действующее законодательство и, в частности, закон "О банкротстве физических лиц". Итак, как сохранить активы при банкротстве. Что говорят юристы при банкротстве?

Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица? 

Практика показывает, что в большинстве случаев граждане, владеющие только одним домом, обращаются с заявлением о банкротстве. Это дом, квартира или помещение, в котором заемщик прописан и проживает со своей семьей, если в собственности нет другой жилой недвижимости.

Законодательством установлен перечень имущества, не подлежащего залогу (статья 446 ГПК РФ):

• предметы обихода;
• личные вещи;
• предметы (например, инструменты), необходимые человеку для профессиональной деятельности;
• единственное жилье.

Независимо от суммы долга, 100 тысяч или 10 миллионов рублей, такое имущество останется у заемщика.

Как сохранить имущество и избавиться от долгов?

Банкротство-единственный законный способ избавиться от долгов, если нет возможности погасить их банкам и МФО без государственного контроля. Признание должника неплатежеспособным подразумевает продажу имущества с целью погашения долгов хотя бы частично. Решая, как обратиться в суд, граждане задаются вопросом, как спасти свое имущество.

Финансовые управляющие назвали распространенные ошибки потенциальных банкротств:

1. Отчуждение имущества в пользу близких родственников (чаще всего через договор дарения). Законодательство 2021 года предусматривает, что финансовый управляющий и кредиторы могут оспаривать сделки, заключенные в течение 3 лет до признания неплатежеспособности. В результате пожертвованное имущество изымается и включается в конкурсную массу.
2. Продажа недвижимости по заниженной цене. Если незадолго до банкротства заемщик продал свое имущество по цене ниже рыночной, то такая сделка подозрительна и может быть оспорена.
3. К сожалению, большой процент сделок происходит именно таким образом-в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки под расписку. Это рискованный подход. Нерыночные условия свидетельствуют о недобросовестности заемщика, имущество возвращается в конкурсную массу. Время и затраты на разбирательство увеличатся, а списание долгов будет поставлено под угрозу на основании пункта 4 статьи 213.28.
4. Расчет с одним из кредиторов за счет других.
5. Если человек задолжал деньги нескольким банкам, то, погасив долг только одному, он нарушает интересы других кредиторов. Сделки с преференциями аннулируются, и заемщик рискует остаться с долгами без шанса на списание.
6. Признание банкротства супругов раздельно. Если у супругов накопились совместные долги, рекомендуется совместно подать заявление о банкротстве. Открытие двух отдельных производств не является финансово выгодным. Финансовые управляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что в обоих случаях приведет к задержке.

Главный совет специалистов-не спешить с продажей или совершением других действий с имуществом. Это приводит к потере имущества и денег.

Что происходит с залогом в случае банкротства? 

Если залоговый банк внесен в реестр дебиторской задолженности, то заложенное имущество изымается и включается в конкурсную массу.

Начальная цена предложения устанавливается кредитором обеспечения. Так обстоит дело с ипотечным жильем и автомобилями, приобретенными по автокредитам.

Закон предусматривает заключение договора залога имущества на основании двух условий:

• задержка более 3 месяцев;
• сумма задолженности по залоговому кредиту составляет более 5% от цены залога.

Заемщики имеют шанс остаться в квартире ипотечного банкрота! Это возможно, если банк, выдавший обеспеченный кредит, не включен в реестр кредиторов. Для этого важно избегать задержек и регулярно вносить ежемесячные платежи. Другие кредиторы не могут исключить ипотеку жилья.

Выручка от реализации залогового имущества распределяется в соответствии со статьей 138 Закона о банкротстве.

Признают ли банкротом, если нет имущества? 

Законодательство предусматривает, что принудительное банкротство физических лиц возможно при долге в 500 тысяч рублей и просрочке в 3 месяца. Но заемщик, осознавая невозможность исполнения обязательств (например, в случае потери стабильного дохода), вправе потребовать любую сумму долга. Однако, учитывая стоимость процедуры, оптимально начинать банкротство с долга в 350 000 рублей.

Банкротство также возможно, если у должника нет имущества. Не имеет значения, владеет ли гражданин квартирами, землей, автомобилями и ценностями. Даже если имущества вообще нет, человек имеет право признать себя неплатежеспособным.

Граждан, планирующих обанкротиться, можно разделить на 2 категории:

• Нет и не было никакой собственности;
• Раньше здесь была собственность.

Законодательство предусматривает, что финансовые управляющие имеют право оспаривать сделки, заключенные за 3 года до процедуры.

Из опыта финансовых управляющих:

1. Конкурсное производство в отношении молодой женщины 30 лет. Она продала землю 2 года и 3 месяца назад за 700 000 рублей. В то время у заемщика уже были регулярные правонарушения по кредитам. Поэтому, когда начался судебный процесс, первым делом кредиторы попытались оспорить продажу земли. После проверки выяснилось, что сделка действительно имела место, но оспорить ее было невозможно-стоимость земли была на рынке, а покупателем был посторонний человек, не имеющий отношения к банкроту.​ Не отменяйте сделок, заключенных без намерения нанести ущерб интересам кредиторов.
2. Гражданин 39 лет решил признать себя банкротом. Имущества не было, кроме единственного жилья, но был кредит в 1 миллион рублей, который был взят 2 года назад. Кредит выплачивался регулярно вплоть до увольнения заемщика с работы 5 месяцев назад. После проверки выяснилось, что год назад мужчина продал свой автомобиль стоимостью 950 000 рублей. Однако сомневаться в сделке нет оснований-в момент продажи заемщик исправно платил по кредиту, следовательно, отчуждение имущества не вызывает подозрений в злом умысле.

Что происходит с имуществом супругов и детей при банкротстве физических лиц? 

Имущество супругов, приобретенное в браке, считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финансового управляющего-разделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.

1. Банкротство при наличии общего имущества. Если имущество супруга не может быть разделено (например, супруги владеют автомобилем), оно подлежит продаже. Половина вырученных средств возвращается второму супругу.
2. Банкротство при наличии ипотеки. Если супружеская пара купила дом с ипотекой, он подлежит продаже. Не имеет значения, являются ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены в случае банкротства мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Деньги, оставшиеся после расчета с кредиторами, будут переданы супругу.
3. Банкротство и собственность детей. Если родители обанкротятся, имущество детей не будет продано. Например, бабушка маленького внука оставила квартиру в наследство. В случае банкротства отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу.

Но квартира заемщика, купленная с ипотекой, будет продана, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Напомним, что постоянная регистрация (прописка) и право собственности-это разные вещи.

Как финансовый управляющий оценивает активы? 

Во-первых, финансовый управляющий описывает свойство. Если у заемщика ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества, подлежащего продаже. Имущество должно быть оценено финансовым упралвяющим до начала аукциона. Предложение сделано, и продажа сделана. Срок продажи недвижимости составляет около 7 месяцев.

Давайте выясним, какое имущество у нас отбирают. Это включает в себя:

• имущество, ранее отчужденное должником (если доверительный управляющий впоследствии оспорил сделки);
• имущество, которое заемщик пытался скрыть, но было выявлено в процессе проверки управляющим;
• активы, указанные должником при подаче заявления;
• имущество, которое заложено.

Каков порядок проведения инвентаризации и оценки имущества:

1. Вы создаете список и предоставляете его управляющему.
2. Договоритесь с управляющим о дате и времени посещения вашего дома. Чтобы оценить недвижимость, управляющий должен проверить.
3. Управляющий просит госорганы и банки проверить последние сделки, связанные с отчуждением имущества.
4. При обнаружении скрытого имущества проводятся поисковые мероприятия по оценке и продаже.
5. Если в ответе регоргана указано, что имущество было отчуждено в течение 3 лет до банкротства, управляющий анализирует эту информацию и принимает решение об оспаривании сделки. Имущество по спорным сделкам будет включено в конкурсную массу, оценено и продано на аукционе.

Итак, как защитить себя на 100%? Признание банкротства-это законный способ избавиться от долгов, который осуществляется в судебном порядке. Чтобы быстро пройти процедуру и максимально сохранить свое имущество, обратитесь к квалифицированным юристам. Специалисты помогут вам с документами и дадут консультацию на каждом этапе.