Как списать кредитную задолженность: 5 законных способов

Недоступные кредиты - проблема среди россиян. Кто-то отдает половину арендной платы за их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием неплатежеспособности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, мы расскажем вам дальше.

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Что такое реструктуризация? Измените условия кредита. Заемщик и банк договариваются о снижении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Существует 2 возможных типа реструктуризации:

1. Через банк. Человек сам обращается в банк и подает документы о финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей-медицинские документы о болезни-в общем, все, что подтвердит ухудшение материального положения. Если вы вовремя заплатили и не сбежали из банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет вам навстречу.

В чем подвох? Здесь банк диктует свои условия, поэтому долг меньше не будет. Банк предложит следующие варианты:

• уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
• увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
• продление срока в связи с кредитными каникулами.

2. Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы к тому, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Нет, поскольку это коммерческая организация, прощение долгов противоречит интересам собственников. Однако важно сообщить о финансовых трудностях и предложить компромисс, тем более что заявление также можно отправить онлайн. Долги не будут аннулированы, но рассрочка или кредитные каникулы будут приняты во внимание.

В Сбербанке действует программа помощи в погашении проблемных кредитов.

Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, который пытается решить сложную ситуацию. Добросовестный имидж заемщика важен в том случае, если банк не согласен на изменение условий и инициирует обязательное взыскание задолженности.

3. Через суд. Если в реструктуризации кредита отказано или есть много кредитов в разных организациях, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

Заемщик не обанкротится и не продаст имущество, если сможет заплатить хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на обычных посильных условиях. Наши юристы советуют вам обратиться в суд, если возникнет сложная ситуация. Почему это выгоднее?

• вы заплатите долг без процентов и штрафов (суд отменит их или снизит до ставки ЦБ);
• вы сможете дать 3 года, в то время как банки предлагают такие условия только по высоким процентным ставкам;
• существует практика, что 60-80% долга выплачивается, остальное списывается судом (если подсчитано, что денег от продажи имущества будет меньше). Таким образом, есть возможность сократить долг;
• по всем кредитам от всех кредиторов будет предусмотрен единый план реструктуризации (не будет списаний неполучения и ареста на счетах);
• финансовый управляющий, выбранный и назначенный вами судом, поможет вам согласовать условия плана реструктуризации.

Реструктуризация банкротства одобряется, если доход заемщика позволяет закрыть более половины долга за три года. Цель состоит в том, чтобы позволить погашение основного кредита (часто называемого" телом долга"), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Единственным недостатком является то, что вы не сможете подать заявку на ту же процедуру снова в течение 8 лет. Обратите внимание, что Судебная реструктуризация-это реабилитационная мера, в результате которой лицо не считается банкротом.

№ 2. Рефинансирование: действительно ли можно списать кредитные долги? 

Многие ошибочно полагают, что рефинансирование - это способ списания долгов. Нет, банк не списывает долги. В чем разница между рефинансированием и амортизацией или реструктуризацией?

Процедура, по сути, заключается в перекрытии старых долгов одним новым кредитом по более выгодной ставке. Речь идет об экономии на процентах.

Пример. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволяет вам закрыть их и выплатить один новый кредит. Преимущество заключается в том, что ставки по кредитам физическим лицам снижаются ежегодно, а кредит, взятый пять лет назад до 18% годовых, следующий банк в 2021 году рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.

Но для проблемных заемщиков существуют трудности:

• вам нужна идеальная кредитная история;
• в рефинансировании часто отказывают.

Совет: если вам отказали в рефинансировании в Москве, попробуйте обратиться в небольшие банки в регионах. Там условия более гибкие, и шансы на заключение соглашения о рефинансировании выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где вы его взяли.

№ 3. Можно ли списать задолженность по кредиту в связи с истечением срока исковой давности? 

Да, статья 199 ГК РФ гласит, что по истечении срока исковой давности кредитор не может взыскать долг через суд. Давайте посмотрим, сколько лет банк не имеет права взыскивать задолженность по кредиту. Ответ прост-через 3 года. По истечении срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если должник просит суд применить срок исковой давности. Однако необходимо, чтобы в течение трех лет:

• не обещали платить, не просили реструктуризации или кредитного отпуска;
• не платил по кредиту;
• никаких контактов с коллекторами;
• они ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма из банка с письменными претензиями.

Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут иски, нанимают коллекторов, чтобы выбить долги.

Списание долгов после истечения срока исковой давности - это несчастный случай, когда банк забыл о кредите и подал иск в суд через 3 года после последнего платежа. Но в 2021 году банковские роботы автоматически отправляют письма и звонят неплательщикам, чтобы не пропустить крайний срок взыскания долгов.

№ 4. Банкротство физлиц: официальное списать долгов

Если вас интересует, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у судебных приставов, то законным вариантом является признание банкротства физического лица.

Как признать банкротом физическое лицо в суде?

Граждане, имеющие просроченную задолженность более 300 тысяч рублей и которым нечем платить по кредитам, имеют право списывать долги через банкротство физических лиц.

Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Дело ведет финансовый менеджер. Если заемщик действовал порядочно, брал кредиты добросовестно (не искажал сведения о доходах, не скрывал имущество), суд списывает:

• непогашенные долги, удерживаемые судебными приставами;
• кредиты от микрофинансовых и кредитных организаций, даже проданные коллекторам;
• долги по доходам, просрочка оплаты услуг, работ;
• долги за жилищно-коммунальные услуги, штрафы и налоги.

Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд вам придется заплатить от 80 000 рублей, если имущество выставлено на продажу-от 100 000 рублей.

Как работает списание долгов? Суд объявляет лицо банкротом и в определении указывает, что банкрот освобождается от исполнения обязательств. Банки, МФО, коллекторы лишены права требовать долг. Они признают долг плохим и аннулируют его в своих бухгалтерских отчетах — это называется списанием.

Кто может признать банкротство в МФЦ? 

С сентября 2020 года банкротство можно будет признать бесплатным через МФЦ. Внесудебное банкротство возбуждается, если сумма всех долгов составляет менее полумиллиона рублей, и вы прошли исполнительное производство с судебными приставами.

Если судебный пристав проверил доходы и имущество и закрыл дело, ссылаясь на пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 1, то судебный пристав обязан уплатить штраф. 229, то неплательщик может списать долги бесплатно. Кроме того, они аннулируют не только проверенный судебным приставом кредит, но и другие долги, которые заемщик декларирует в МФЦ: кредиты, микрозаймы, долги перед коллекторами и физическими лицами, жилищно-коммунальные услуги, штрафы, пени и гарантии.

1 января 2018 года вступил в силу Указ Президента Российской Федерации о списании задолженности по налогам для физических лиц. Россияне могут отменить налоги, которые были начислены до 2015 года.

Россия давно мечтает о кредитной амнистии. Однако в 2021 году никаких законопроектов об освобождении граждан от кредитов не разрабатывается. Долги перед банками и МФО могут быть списаны только путем судебного или внесудебного банкротства.

№ 5. Как списать долги по госпрограмме

В России действует программа помощи ипотечным заемщикам. Это реструктуризация ипотеки с более низкой процентной ставкой, но она подходит для:

• семей с детьми, в том числе студентов дневной формы обучения до 24 лет;
• инвалиды;
• ветераны боевых действий.

При этом каждая ситуация тщательно анализируется.