Как списать кредитную задолженность: юридические способы от юристов

Недоступные кредиты-это проблема среди россиян. Кто-то отдает половину платежа за их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием неплатежеспособности. Как списать кредитные долги без банкротства или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через МФЦ и через МФЦ, описано дальше.

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд? 

Что такое реструктуризация? Измените условия кредита. Заемщик и банк договариваются о снижении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Существует 2 возможных типа реструктуризации:

1. Через банк. Человек обращается в банк и подает документы о финансовых затруднениях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании-в общем, все, что подтверждает ухудшение материального положения. Если вы вовремя заплатили и не сбежали из банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет вам навстречу.

В чем же подвох? Здесь банк диктует свои условия, поэтому долг меньше не будет. Банк предложит следующие варианты:

• уменьшение ежемесячного платежа и продление срока кредита;
• увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
• продление срока в связи с кредитными каникулами.

Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы к тому, что апелляция не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Нет, потому что это коммерческая организация, и списание долгов идет вразрез с интересами ее владельцев. Однако важно сообщить о финансовых трудностях и предложить компромисс, тем более что вы также можете отправить заявку онлайн. Долги не будут аннулированы, но рассрочка или кредитные каникулы будут приняты во внимание.

В Сбербанке действует программа помощи в погашении проблемных кредитов.

Открытое и непосредственное взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, который пытается решить сложную ситуацию. Добросовестный имидж заемщика важен в том случае, если банк не согласен на изменение условий и инициирует обязательное взыскание задолженности.

2. Через суд. Если в реструктуризации кредита отказано или есть много кредитов в разных организациях, вы можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

Заемщик не обанкротится и не продаст имущество, если сможет заплатить хотя бы частично. Человеку будет предложена реструктуризация на обычных выполнимых условиях. Наши юристы советуют вам обратиться в суд, если возникнет сложная ситуация. Почему это более выгодно?

• можно погасить долг без процентов и штрафов (суд отменит их или снизит до ставки Центрального банка);
• могут дать 3 года, в то время как банки предлагают такие условия только по высоким процентным ставкам;
• существует практика, что 60-80% долга выплачивается, остальное списывается судом (если подсчитано, что денег от продажи имущества будет меньше). Таким образом, есть возможность сократить задолженность;
• будет действовать единый план реструктуризации по всем кредитам от всех кредиторов (не будет списаний неполученных средств и арестов на счетах);
• финансовый менеджер, выбранный и назначенный вами судом, поможет вам согласовать условия плана реструктуризации.

Реструктуризация банкротства одобряется, если доход заемщика позволяет закрыть более половины долга за три года. Цель состоит в том, чтобы позволить погашение основного кредита (часто называемого" телом долга"), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Единственным недостатком является то, что вы не сможете подать заявку на ту же процедуру снова в течение 8 лет. Обращаем ваше внимание, что Судебная реструктуризация является реабилитационной мерой, в результате которой лицо не считается банкротом.

№ 2. Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?

Многие ошибочно полагают, что рефинансирование - это способ списания долгов. Нет, банк не списывает долги. В чем разница между рефинансированием и амортизацией или реструктуризацией?

Процедура, по сути, заключается в перекрытии старых долгов одним новым кредитом по более выгодной ставке. Речь идет об экономии на процентах.

Пример. У вас есть 3 кредита в разных банках, тогда рефинансирование позволит вам погасить их и выплатить один новый кредит. Преимущество заключается в том, что ставки по кредитам физическим лицам снижаются ежегодно, а кредит, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2020 году рефинансирует под 10%. Другими словами, конкуренция играет на руку потребителю.

Но для проблемных заемщиков существуют сложности:

• нужна идеальная кредитная история;
• в рефинансировании часто отказывают.

Совет: если вам отказали в рефинансировании в Москве, попробуйте обратиться в небольшие банки в регионах. Там условия более гибкие, и шансы на заключение соглашения о рефинансировании выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где вы его взяли.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?

Да, статья 199 Гражданского кодекса РФ гласит, что по истечении срока исковой давности кредитор не может взыскать долг через суд. Давайте посмотрим, сколько лет банк не имеет права взыскивать задолженность по кредиту. Ответ прост-через 3 года. По истечении срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Однако необходимо, чтобы в течение трех лет:

• не обещали платить, не просили реструктуризации или кредитного отпуска;
• не платил по кредиту;
• никаких контактов с коллекторами;
• ничего не было подписано. Например, о получении заказного письма из банка с письменными претензиями.

Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут иски и нанимают коллекторов долгов.

Списание долгов после истечения срока исковой давности-несчастный случай, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд через 3 года после последнего платежа. Но в 2020 году банковские роботы будут автоматически отправлять электронные письма и звонить неплательщикам, чтобы не пропустить крайний срок для взыскания долгов.

№ 4. Банкротство физлиц: официально списать долги

Если вас интересует, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у судебных приставов, то законным вариантом является признание банкротства физического лица.

Как признать банкротом физическое лицо. лица в суде?

Граждане, имеющие просроченную задолженность более 300 тысяч рублей.

Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Дело ведет финансовый менеджер. Если заемщик действовал порядочно и брал кредиты добросовестно (не искажал сведения о доходах, не скрывал имущество), суд списывает долги. В том числе закрытия:

• переуступленные долги, которые исполняются судебными приставами;
• кредиты от микрофинансовых и кредитных организаций, даже проданные коллекторам;
• долги по доходам, просрочка оплаты услуг, работ;
• долги за ЖКХ, штрафы и налоги.

Сколько стоит банкротство гражданина в 2020 году? За списание долгов через Арбитражный суд вам придется заплатить от 80 000 рублей, если имущество выставлено на продажу-от 100 000 рублей.

Как происходит списание долгов? Суд объявляет человека банкротом и в определении указывает, что банкрот освобождается от исполнения обязательств. Банки, МФО, коллекторы лишаются права требовать долг. Они признают задолженность безнадежной и аннулируют долг у себя в бухгалтерском учете — это и называется списанием.

Кто может признать банкротство в МФЦ?

С сентября 2020 банкротство можно признать бесплатно через МФЦ. Внесудебное банкротство начинают, если сумма всех долгов меньше полумиллиона рублей, и вы прошли исполнительное производство у приставов.

Если пристав проверил доходы и имущество и закрыл дело со ссылкой на п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229, то неплательщик может списать долги бесплатно. Причем аннулируют не только займ, проверенный приставом, но и другие долги, о которых заявит неплательщик в МФЦ: кредиты, микрозаймы, долги коллекторам и физлицам, ЖКХ, штрафы, пени и поручительство.

№ 5. Как списать долги по госпрограмме

В России действует программа помощи ипотечным заемщикам. Это реструктуризация ипотеки с более низкой процентной ставкой, но она подходит для:

• семьи с детьми, в том числе студенты очной формы обучения до 24 лет;
• инвалидам;
• ветеранам военных действий.

При этом каждая ситуация тщательно анализируется.