Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Большинство российских банков предоставляют услугу рефинансирования кредита-это способ улучшить условия кредитования для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Условия, виды и особенности предоставления услуги описаны ниже.

Виды рефинансирования 

Проще говоря, рефинансирование - это услуга перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит в обмен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Короче говоря: выдается новый кредит, который погашает старые.

Рефинансирование бывает 2-х видов:

1. Внутреннее рефинансирование. Что это? Заемщик рефинансируется в банке, который уже имеет кредит. Средства нового займа используются для погашения остатка старого займа. Другими словами, банк закрывает свою собственную дебиторскую задолженность. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял ипотеку под 16% годовых в 2015 году. В результате последовательного снижения ключевой ставки ЦБ банки также снизили процентные ставки по кредитам. В 2020 году банки предлагают рефинансировать ипотеку под рекордно низкие 9%.

Сегодня действительно можно перекредитовать кредит под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащего или военного и т. д.). выгодно это или нет? Да, новое предложение дешевле старого из-за сниженной переплаты.

Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

• Когда добросовестный заемщик запрашивает услугу;
• Если финансовое положение клиента ухудшается. Это может быть рождение ребенка, потеря работы, инвалидность и т.д

2.  Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить ему услугу рефинансирования. Разница в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему прямому кредитору.

Типичный пример: в 2017 году заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог автомобиля. В 2020 году я обратился в банк "Открытие" с заявлением о его перекредитовании. Далее "Открытие" покупает старый кредит и выдает новый на свое имя на более выгодных условиях. По старому кредиту наш автомобилист платил ВТБ 20% годовых, а сейчас он рассчитывается с банком "Открытие" всего под 12 %.

Примечательно, что многие банки предлагают выкупить все старые кредиты с последующим оформлением нового. В чем преимущество этого предложения? Если у вас есть несколько микрозаймов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются и составляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если вы вынуждены переплачивать 1% в день в МФО - это 360% годовых! Ставки в банке в десять раз ниже, и когда рефинансирование возможно, лучше это сделать.

Услуга рефинансирования для физических лиц: что она дает? 

Подписывая договор перезачета, заемщики получают:

1. Снижение кредитной нагрузки-вы можете договориться о меньшем размере платежа.
2. Снижение процентной ставки.
3. Слияние старых микрозаймов в один новый кредит. Это касается клиентов МФО, которые выдают мгновенные кредиты: небольшие суммы с высокой процентной ставкой. Перекредитование даст возможность заключить с МФО связанный договор и выплатить кредит по нормальной процентной ставке.
4. Измените валюту кредита. Если вы взяли кредит в долларах, рефинансирование позволит вам зафиксировать сумму в рублях. Это касается заемщиков, которые получают доход в рублях, а не в иностранной валюте. Это снижает риски, связанные с ростом курса доллара.

Если вопрос реструктуризации или рефинансирования имеет для вас значение, рассмотрите следующие моменты, прежде чем соглашаться на оформление нового контракта:

• Схема оплаты. Существует аннуитет и дифференцированное погашение кредита. Согласно системе аннуитета, вы платите каждый месяц равными долями, включая проценты. По дифференцированной схеме, % кредита накапливается только из оставшейся задолженности. Обратите внимание, что в большинстве случаев предлагается первая схема, в то время как вторая не так выгодна для банков.
• Комиссия. Рефинансирование иногда включает в себя комиссионные. Пожалуйста, свяжитесь с вашим менеджером.
• Процентная ставка. Чтобы получить выгоду от рефинансирования, сосредоточьтесь на снижении годовой ставки по крайней мере на 5%. В противном случае вы потратите деньги на комиссии, открытие счетов и так далее, и не почувствуете экономии. Для ипотеки-от 3%, с учетом суммы долга.
• Ежемесячная плата. Если рефинансирование предполагает сокращение срока кредита, то ежемесячная плата может быть увеличена.
• Условия досрочного погашения. Банк вправе заключить новый договор на срок, в течение которого заемщик не имеет права на досрочное погашение кредита в полном объеме. Запрет на досрочное погашение кредита является незаконным, и условия штрафов и комиссий также являются незаконными. Об этом говорится в пункте 12 письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 146. Кроме того, с сентября 2020 года банк обязан вернуть деньги за страховку в случае досрочного погашения кредита.

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее регистрироваться? 

Рассмотрим основные риски, связанные с чрезмерным кредитованием:

1. При небольших объемах долга рефинансирование бессмысленно. Услуга выгодна заемщикам, оформившим кредит сроком на 2 года и более. Самое выгодное предложение для ипотечных заемщиков-сроки кредитования от 7 лет, а снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
2. Штраф за досрочные платежи. Если старый банк отказывается и грозит комиссиями и штрафами за досрочные платежи, пишите жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ.
3. Доплата. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. Вам придется провести переоценку имущества, оплатить государственную пошлину за оформление вклада. Обычно расходы ложатся на плечи заемщиков.
4. Очень много документов. Обратите внимание, что для того, чтобы активировать услугу рефинансирования, вам необходимо будет собрать документы и сертификаты. Это потребует времени, усилий и часто связанных с этим затрат.

Насколько выгодно рефинансирование для банка? 

На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной деятельностью банковского сектора. Однако это заблуждение. Банк предлагает услугу, планирует достичь определенной цели.

1. Предотвращать преступления будут и суды. Если у заемщика возникают неблагоприятные финансовые обстоятельства, банк заинтересован в восстановлении благосостояния. Альтернатива (суды, исполнительное производство) обещает небольшой шанс погасить долг и упущенную выгоду.
2. Улучшите свой имидж и повысьте конкурентоспособность. Если в результате снижения учетной ставки ЦБ другие банки стали кредитовать клиентов с более низкой процентной ставкой, то банк также предложит клиентам снижение процента путем рефинансирования. Особенно это касается долгосрочных кредитов-особенно ипотеки. Этим шагом банк предупреждает о ситуациях, когда заемщики обращаются в сторонние банки.
3. Привлечь новых клиентов. Предоставляя услуги по перекредитованию, банки могут улучшить свой кредитный портфель. Фактически они переманивают клиентов из других банков, предлагая им лучшие условия.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Обычно изучается кредитная история заемщика, причем важны различные факторы:

• трудоустройство. Важно, чтобы заемщик работал по официальному найму или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
• российское гражданство заемщика;
• возраст – 21-65 лет;
• стаж работы не менее полугода;
• кредитная история. Задержки и нарушения нежелательны;
• место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в том регионе, где он обращается за рефинансированием;
• уровень дохода. С октября 2019 года все ежемесячные платежи заемщика не должны превышать 50% его дохода. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно, исходя из данных кредитных организаций.

Сколько занимает рефинансирование и как это происходит?

1. Если хотя бы 6 рассрочек кредита были сделаны вовремя.
2. Если договор ранее не был продлен или реструктурирован.
3. Если до окончания контракта осталось не менее шести месяцев.

Если клиент соответствует этим требованиям, он получит согласие.

Документы и условия для рефинансирования

Заемщик предоставляет банку:

1. Кредитные договоры по действующим кредитам и график их погашения.
2. Согласие старого кредитора на рефинансирование в письменном виде.
3. Справка о сумме задолженности из банка, в котором зарегистрирован кредит.

В справке необходимо указать следующую информацию:

• были ли допущены задержки и крайние сроки;
• платежные реквизиты для перевода денежных средств в случае одобрения рефинансирования;
• сумма, которую потребуется рассчитаться с банком для полного закрытия кредита.

Процедура рефинансирования

Сразу отметим, что заказ может незначительно отличаться в разных банках, но в крупных учреждениях, таких как Сбербанк или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

1. Утверждение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового кредитного договора.
2. Рассмотрение и утверждение договора (читайте внимательно).
3. Восстановление документов. Особенно это касается залоговых кредитов-залог переоформляется.
4. Подписание договора с заемщиком.

Затем деньги переводятся на счета старых кредиторов, и кредит начинает функционировать на новых условиях.