Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц — это правда?

Банки и МФО выдают кредиты моментально — на карту через Интернет, наличными по двум документам, без подтверждения доходов. Но это их вина, что они не проверяют свою платежеспособность. Заемщики имеют законные способы избежать уплаты и даже аннулировать кредит. Мы расскажем вам, есть ли закон о списании долгов и как не платить кредиты в 2020 году.

Списание долгов через банкротство физ. лиц

Федеральный закон № 127 о списании задолженности неплатежеспособных физических лиц, освобожденных от кредитных обязательств. Суд или МФЦ освобождает граждан от долгов в сфере ЖКХ, налоговых льгот, долгов владельцев бизнеса и долгов по доходам. После объявления банкротства физического лица его долги списываются.

Судебное банкротство граждан

Как списать долги через банкротство физических лиц:

1. Должник подает в суд заявление и документы. Ранее он собирал справки и справки, подтверждающие его финансовую несостоятельность и наличие долгов.
2. Суд рассматривает дело и выносит решение. Если банк признан банкротом, то начинается процедура продажи имущества или реструктуризации долга.
3. Реструктуризация долга. Если доход гражданина позволяет погасить долги в течение 3-х лет, финансовый менеджер составляет рассрочку платежа. Судья утверждает график, и человек платит долги в льготном режиме в течение 3 лет - нет процентов, аресты сняты, нет списаний непоступлений.
4. Продажа имущества должника. Когда реструктуризация невозможна, потому что нет денег, имущество банкрота продается. Даже если дохода не хватит на погашение долгов, гражданин будет признан банкротом, а оставшиеся долги будут списаны.

Если имущество еще не находится в начале банкротства, управляющий проверит, был ли он там, куда ушел, и если должник не совершил никакого мошенничества, долги будут списаны без вступления во владение имуществом.

С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в закон о списании долгов по кредитам, теперь граждане могут объявить себя банкротами без суда и следствия.

Внесудебное бесплатное банкротство

Новый закон о внесудебном банкротстве рассчитан на упрощенную систему:

• процедура доступна, если сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
• все проходит без суда или финансового управляющего через МФЦ по месту жительства или временного проживания гражданина;
• должник не имеет имущества для погашения долгов;
• исполнительное производство прекращено из-за невозможности взыскания;
• списание долгов без суда и следствия бесплатно;
• продолжительность процедуры-6 месяцев.

Бесплатное банкротство-это возможность для пенсионеров, бедных и безработных. Внесудебное списание кредита возможно, если у человека есть работа, но доход не превышает минимальную заработную плату для него + минимальную заработную плату для каждого из его иждивенцев.

Для списания долгов необходимо подать заявление в МФЦ и список кредиторов с точными суммами долгов, подлежащих списанию. МФЦ публикует эту информацию на сайте "Федресурс", чтобы банки могли узнать о намерении объявить себя банкротами. Если в течение полугода они не подадут возражения в суд, долги будут списаны-официально и безвозвратно.

Закон о списании долгов по кредитам физическим лицам через банкротство является единственным законным вариантом избавления от долгов. Вы можете объявить себя банкротом, когда вам нечем платить. Банкротство в 2020 году официально становится выходом из кризиса.

Вы можете провести процедуру самостоятельно, но в случае судебного банкротства разумнее сразу обратиться к юристам, чтобы перенести банкротство без риска.

Отмена кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить неправильный кредитный договор в суде. Исходя из пункта 1 статьи 166 ГК РФ, вы можете расторгнуть договор займа, если:

Информация в кредитном договоре

• сделка была заключена под влиянием угроз или насилия;
• заемщик был обманут, введен в заблуждение;
• нет четкой информации ни о конечной переплате, ни о процентной ставке.

Договор займа оформляется в письменной форме-в печатном или электронном виде. Сумма, которую вы в конечном итоге заплатите, и сумма процентов должны быть на первой странице.

Если кредит был выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, договор может быть расторгнут.

Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной кредит. Но проценты отменяются.

Чтобы оспорить договор, вам не придется ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долгов. Если просрочка составляет 1-2 месяца, банки не спешат с судебными разбирательствами, а подсчитывают штрафы и пени или привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами сложно, поэтому вам могут понадобиться услуги кредитного юриста.

Срок исковой давности

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 36 месяцев. По истечении трех лет кредитор не сможет обратиться в суд за обязательным взысканием долгов и будет вынужден их списать.

Однако этот закон о списании долга действует, если заемщик не обращается в банк, не подтверждает сумму долга, не обещает выплату. Это правило не следует считать законом о списании задолженности. Ведь если банк обратится в суд в течение 3 лет-он получит решение и направит его судебным приставам для исполнения.

Сознательно скрываться от кредиторов в течение 3 лет не имеет смысла-банк подаст в суд в ваше отсутствие, и вы даже не сможете снизить проценты.

Если кредитная задолженность будет списана, то в кредитной истории останется отрицательная запись, которая поставит под сомнение новые кредиты в будущем.

Изменение условий займа

Чтобы погасить кредитный договор, постарайтесь уменьшить платеж с процентами.

Надежным плательщикам, имеющим пониженный доход, банки в 2020 году пойдут навстречу: эти клиенты могут организовать реструктуризацию долга или перезаложить его под более низкие проценты. Но не у всех есть преимущества. Заемщики, допустившие просрочку, не рассчитывают на лояльность банков.

Даже злостные неплательщики имеют возможность уменьшить размер своих долговых обязательств. Более того, законы позволяют сделать это несколькими способами.

Реструктуризация долга

Если платежеспособность заемщиков снижается, они могут обратиться в банк за реструктуризацией. Срок кредита продлевается, и вы платите больше, но меньшими платежами.

Но этот метод сокращения подходит далеко не всем. Если возникнет просрочка, банк откажется реструктурировать кредит.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование - это приобретение целевого кредита по более низкой ставке для погашения существующих долгов.

В 2020 году можно получить кредит по более низкой процентной ставке, чем банки предлагали в 2018 году, а чтобы снизить ежемесячный платеж, выгодно оформить новый договор по более низкой ставке. Если старый кредитор не предлагает снизить процентную ставку, можно обратиться за кредитом в новый банк.

После одобрения новый банк немедленно перечисляет деньги на погашение старого долга. В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору со сниженным ежемесячным платежом.

Конечно, кредит может быть рефинансирован только теми, кто имеет доход.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит на просьбу.

Если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снизить ставку. Если ваш банк откажет — попробуйте рефинансировать ипотеку в другом банке. Ипотечные ставки снижают вслед за ключевой ставкой ЦБ, и банки готовы перекупить ваш кредит — вместо 12% в Сбербанке можно платить 8.2% в ВБТ или Райффайзене.

Использование материнского капитала и господдержки

Это не списание долгов, а уменьшение размера задолженностей за счет государственной поддержки.

Сертификат на материнский капитал можно использовать для оплаты долга по ипотеке. Сертификат представляют в банк, а копию заявления — в ПФР. Сумма по кредиту будет уменьшена, размер ежемесячного платежа сократится. В марте 2020 Путин подписал закон № 35-ФЗ, увеличил размер материнского капитала за второго и последующего ребенка.

Помимо материнского капитала, единоразовая помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военным, заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Есть и региональные программы поддержки заемщиков, узнать о которых можно в администрации области.

Оформление кредитных каникул

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик один раз за срок ипотеки может потребовать ипотечные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев.

По выбору заемщика выплаты на этот период полностью приостановят, либо уменьшают платеж. При этом залог не заберут, и кредитную историю каникулы не портят.

Каникулы по ипотеке предоставляются при следующих условиях:

• сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
• залоговое жилье является единственной недвижимостью.

В законе прописано, когда можно воспользоваться кредитными каникулами:

• падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на 50%;
• потеря постоянного места работы;
• потеря кормильца;
• приобретение I и II группы инвалидности;
• временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.

Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит – подается заявление и подтверждающие документы.

Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период. Если платеж уменьшался, будет пересчитан график погашения.

Наши юристы помогут собрать и подготовить документы, связанные с процедурой банкротства по стандартной и упрощенной схеме. Для юридической консультации по вопросам признания несостоятельности позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос юристу компании онлайн.